مقوله فناوری NFC در بانكداري

اينترنت در سال 1970توسط متخصصين دانشگاهي بمنظور اشتراك دريافت ها ،گسترش يافت وتا سال 1993 بين عموم خصوصا تجار از محبوبيت ويژ هاي برخوردار گرديد عواملي كه بانكداران را به سمت اينترنت سوق داد شامل مواجه شدن با مبالغ هنگفت ،مشتريان زيانده ورقابت بين غيربانكي ها بوده است . در سال 1994 بانكها آغاز به تحقيق در اينترنت نمودند تا به عنوان يك سيستم تحويلداري پيشنهادي براي محصولات وخدمتشان از بانكداري اينترنتي استفاده كنند اين نوع بانك براي هر تراكنشي قيمت كمتري را از بانك شعبه دار پيشنهاد نمود همچنين به دسترسي بازار جهاني وآسايش بيشتر مشتريان توجه بيشتري نشان داد تا ژانويه 1995فقط 24 بانك برروي شبكه اينترنت وجود داشت ليكن به فاصله يك سال 800 بانك به آن افزوده گرديد بطوريكه كارشناسان بانكهاي صنعتي تخمين زد ه بودند كه تا سال 2000 تعداد تعداد بانكهاي شمال آمريكا بالغ بر 1500 شبكه اينترنتي تاسيس خواهند كرد . در اروپا نيز همه بانكها از بانكداري اينترنتي (INTERNET BANKING ) استفاده مي نمايند وبزرگترين دليل اين اشتياق وفاداري مشتري است چرا كه اينكار باعث ميشود فرد در هرجا امكان استفاده از خدمات بانكي را داشته واحساس جدايي از بانك را نداشته باشد . از بين رفتن محدوديتها ي جغرافيايي ونيز از بين رفتن محدوديتهاي زماني براي دسترسي به بانك از جمله مهمترين عوامل افزايش كارايي بانكداري نوين است . علاوه برآن اين يك بازي برد است وبه اين وسيله هزينه ايجاد هزاران شعبه فيزيكي به تاسيس يك شعبه مجازي كاهش مي يابد واين براي بانك يعني برد واقعي در هزينه.

تاريخچه بانكداري الكترونيكي در ايران

در سال 1381 مجموعه مقررات حاكم بر مركز شبكه تبادل اطلاعات بين بانكي موسوم به شتاب به تصويب رسيد ودر بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران اداره اي تحت عنوان اداره شتاب تاسيس گرديد كه در اين راستا شتاب با ايجاد ارتباط بين دستگاههاي خود پرداز سه بانك رسما متولد شد . بانكهاي كشاورزي ،توسعه صادراتو صادرات ايران در پايلوت اوليه اين طرح حضور داشتند البته بانكهاي خصوصي همچون سامان وكار آفرين نيز جهت آزمايش هاي اوليه شتاب درخواست حضور نمودند در حال حاضر همه بانكهاي ايران بطور مستقيم طرحهاي بانكداري الكترونيكي خود را پيش برده اند : بانك ملي با طرح سيبا ،بانك تجارت با طرح SGB ،بانك صادرات با طرح سپهر ،بانك رفاه با طرح جاري همراه وبانك ملت با طرح جام و....البته طي سالهاي اخير تغييراتي اساسي برروي اين طرحها انجام گرفته وبانكهاي موجود در اين سيستم بصورت مشترك فعال هستند وروز بروزبا ارائه طرحهاي جديد بانكداري الكترونيكي گسترده تر ميگردد.

اهداف مصوبه 21 ماده اي تعيين شده بنابر پيشنهاد سازمان مديريت وبرنامه ريزي در راستاي تحقق دولت الكترونيك ارائه گرديد كه به بعضي از اين موارد اشاره ميگردد :

‌أ. ارائه خدمات غير حضوري؛

‌ب. تسريع در اجراي امور وبهبود كيفيت ارائه خدمات به مردم؛

‌ج. كاهش هزينه ها ،افزايش كارايي واثربخشي در بخشهاي مختلف؛

‌د. ايجاد گردش صحيح وسريع اطلاعات بين دستگاههاي اداري؛

‌ه. و ... .

بانكداري نوين از نوع ايراني

بانكداري نوين از حدود سال 1350با ورود اولين خودپرداز آغاز شد ليكن بدليل نبود علم به آن ومشكلات داخلي بانكها اينكار تا سال 1370الي 1380 به تعويق افتاد . استفاده از اولين كارتهاي بانكي ونخستين خودپرداز توسط بانك سپه عملياتي شد و بعد از آن اين روش گسترش يافت وبا شروع به كار شبكه شتاب (شبكه تبادل اطلاعات بانكي ) گامي بسيار اساسي در نقل وانتقال وجوه برداشته شد هر چند با صدور ميليونها كارت بانكي در كشور ، هنوز خدمات بانكداري الكترونيكي داراي مشكلات اساسي است وبانكها مي بايست جهت رفع اين مشكلات اقدام عاجل صورت بخشند .

مفهوم بانكداري مجازي نيز در كشور هنوز معناي واقعي ندارد اما بانكها مي توانند برخي خدمات را از طريق وب سايت اينترنتي خود به مشتريان عرضه كنند همچنين در توليد دستگاههاي بانكي ، مانند خودپرداز وساير تجهيزات نيز به دانش توليد دست يافته وهم اكنون در داخل توان توليد اين محصولات وجود دارد .

هرچند توسعه بانكها منوط به ارائه بسياري از خدمات با شيوه هاي الكترونيكي مي باشد ليكن نبود فرهنگ استفاده از اين خدمات را در عموم جامعه مي توان دنبال نمود . حال با اين اوصاف بانكها ارائه محصولات وخدمات خودرا فقط از طريق تبليغات وامثال آن كه از كتابهاي دانشگاهي مطالعه شده ترويج مي نمايند كه زمينه رشد اين خدمات بدون ارائه فرهنگ استفاده از آن ايجاد ميگردد . ومشكلات ثانويه را در پي خواهد داشت . گسترش بانكداري نوين مي بايست با مطالعه تجربيات ساير كشورها صورت ميگرفت (منظور اين است كه هر طرحي را از مقالات مختلف در اينترنت ويا كتابهاي دانشگاهي استخراج و فردا مي خواهيم آن را اجرا كنيم بدون در نظر گرفتن نياز جامعه و فرهنگ جامعه وفقط سعي مان ارتقا ورشد بانك مي باشد با اين اوصاف كه چه مقدار طرح وبسته توليدي وخدماتي ارائه نموديم بدون در نظر گرفتن بازخور آن در جامعه) واينكار را در كنار فرهنگ سازي برنامه ريزي شده مي توان انجام داد .

تدوين كارتهاي الكترونيكي وانواع آن

در دودهه گذشته با افزايش حجم گردش هاي مالي وتجاري و هزينه توليد براي كشورها بار گزافي را در پي داشته است كه باروند روبه رشد فناوري ، ايجاد مفهوم پول مجازي با ابزارهاي الكترونيكي زمينه ساز تحول در سيستم بانكداري گرديد .تا جايي كه ابزاري جهت استفاده از اين خدمات نظير كارت هاي خريد ، ترمينالهاي خريد ، دستگاههاي ATMو...گسترش يافت.

انواع كارتها از لحاظ پذيرش در دستگاه كارت خوان

‌أ. تماسي

‌ب. غير تماسي

كارتهاي تماسي

اين كارتها بطور فيزيكي با دستگاه كارتخوان در تماس است واطلاعات از طريق HEADدستگاه به آنها منتقل مي شود وانواع آن كارت هاي مغناطيسي : اطلاعات بروي نوار سياه كه روي كارت مي باشد نوشته وخوانده مي شود .كارت چيپ دار : كه از يك چيپ مدار مجتمع (IC) ايجاد شده كه مي تواند داراي حافظه تنها ويا يك حافظه بهمراه يك ميكرو پروسسور باشد كارتهاي هوشمند : همچون كارت چيپ دار ولي از لحاظ امنيتي ضريب بسيار بالايي را دارند.

كارتهاي غير تماسي

انتقال اطلاعات وتمامي ولتاژهاي مورد نياز در اين كارتها بصورت بي سيم از طريق فركانسهاي راديويي صورت ميگيرد البته اين نوع كارتها در حال حاضر در ايران موجود نمي باشد.

بن كارت

كارت هديه

ملت كارت

متمركز

ملت كارت پزشكان

ملت كارت اصناف

ملت كارت

بازرگان

فرهنگ كارت متمركز

ملت كارت حمل ونقل

اعتباري

ملت كارت تامين اجتماعي

5920785

7158312

12467278

9548

1649712

1125

35112

1272

11746

1222

نمودار 1آمار كارتهاي الكترونيكي تا پايان 13/7/90 بانك ملت (تعداد)

جمع كل كارتها برابر است با : 34429622 كارتهاي شارژشده : 382807

پايانه هاي خودپرداز : 2999 دستگاه POS : 271627

همانگونه كه مشاهده مي شود تعداد كارتهاي الكترونيكي تا مقطع مورد اشاره برابر است با بيش از 34 ميليون فقره وپايانه هاي خودپرداز به تعداد 2999 ودستگاه POS به تعداد 271627 كه تقريبا به همين مقدار براي ساير بانكها به تفكيك در نظر بگيريم حجم زيادي از كارتها وساير خدمات در اختيار اقشار مختلف جامعه مي باشد .

كارتهاي صادر شده	دستگاه خودپرداز	پايانه فروش	پايانه شعب
136،528،477	21،429	1،641،543	44،162

نمودار 2:آمارتعداد كارتهاي الكترونيكي و ساير خدمات در شبكه بانك مركزي تا پايان خرداد 90

هرچند رضايت خاطر بانكها از فروش كارتها وارائه خدمات بمنظور اخذ كارمزد بسيار زياد مي باشد ليكن بايد به اين نكته توجه داشت كه قبل از هرگونه ارائه خدمت با توجه به تبليغ محصول نسبت به برنامه ريزي مدون جهت پياده سازي فرهنگ لازمه اقدام نمود زيرا در حال حاضر با حجم تبليغات وسيع از بابت ارائه خدمات بانكي درصد بسيار زيادي از اقشار جامعه نوع خدمات را نمي شناسند ودليل آن نيز عدم فرهنگ سازي و اكتفا به تبليغات صرف مي باشد.

بانكداري الكترونيكي در ساير كشورها

تركيه

يكي از كشورهاي منطقه كه در حوزه خدمات بانكي تا حدودي موفق بوده كشور تركيه است؛ در سال 1990 اين كشور از تورمي 3رقمي وبهره بانكي بالا بسيار رنج ميبرد و بانكها در اين شرايط فقط به حفظ خود در مقابل ورشكستگي مي نگريستند؛ در سال 2003 نرخ تورم بين 7 تا 5/10 درصد متغير بوده وتلاش بانكها اغلب در جهت بانكداري صحيح وكسب درآمد متمركز شده بود. در سالهاي اخير و با تغيير و تحول در نظام اقتصادي وامهاي شخصي، بيمه كارت اعتباري ونقدي، دستگاههاي خودپرداز و پوز فروشگاهي رشد زيادي پيدا نمود؛ در سال 2006 حدود 32 ميليون كارت اعتباري و 55 ميليون كارت نقدي ايجاد گرديد و بين كشورهاي اروپايي در مقايسه كارت اعتباري در مقام سوم بعد از آلمان و فرانسه قرار گرفت و درمقايسه جهاني به مقام دهم مي رسد.

عنوان	2001	2003	2006	2011
وام شخصي (ميليون دلار)	800	7500	000/48	اطلاعات موجود نبوده
تعداد كارت اعتباري	14،000،000	20،000،000	32،000،000	47،000،000
تعدادكارت نقدي	--------	---------	55،000،000	69،000،000
تعداد خودپرداز	12،000	13000	16700	26،649
تعداد POS	300،000	660،000	1،400،000	1،824،228

نمودار 3: خلاصه اي از وضعيت بانكداري نوين در تركيه مقايسه 4 سال

حجم مبادلات كارت اعتباري در تركيه بالغ بر 234ميليارد لير مي باشد ودر سالهاي اخير تعداد مشتريان فعال بانكداري اينترنتي به7/6ميليون نفر افزايش يافت. از اين مشتريان 90% مشتريان خرد و10% ديگر شركت ها مي باشند.

آلمان

آلمان بزرگترين بازار مخابراتي در اروپاست و در جهان مقام سوم را به خود اختصاص داده است. اين كشور با داشتن 2/82ميليون نفر سكنه به ازاي هر 100سكنه 2/55 خط تلفن دارد. حدود 10% تمامي خانوارها از خدمات موبايل استفاده مي كنند و49% از ارتباطهاي تلويزيوني كابلي برخوردارند. در اين كشور 97%مردم T-ONLINE را مي شناسند و از هر پنج بزرگسال يك نفر در باره خدمات TELE COMM اطلاعات كافي دارد. در تجارت الكترونيك براساس اعلام موسسه تحقيقاتي FORREST درآمد كل حاصل از تجارت الكترونيكي در كل دنيا در سال 2002 بيش از 500 ميليارد دلار بوده كه 108 ميليارد از اين رقم مربوط به آمريكا و20ميليون آن مربوط به آلمان بوده است وپيش بيني كه در اين خصوص صورت گرفت در سال 2004 آلمان بعنوان بزرگترين بازار تجارت الكترونيك در اروپا خواهد بود كه اين امر كم وبيش تحقق پيدا نمود.

سيستمي كه در آلمان در بخش الكترونيك فعال بوده وهست سيستم كارت خوان RFID مي باشد (توجه:ا لبته در حال حاضر با سيستم هاي جديد NFC نيز اضافه شده است) كارتهاي مبتني بر تكنولوژي (RFID) به اندازه كارتهاي اعتباري هستند وجايگزين كارتهاي قديمي گرديد باتوجه باينكه بسياري از آلمانيها تمايلي به خريد وكسب وكار اينترنتي بدليل نگراني هاي ناشي از سوءاستفاده هاي احتمالي از اطلاعات شخصي شان نداشتند انتشار اين كارتها سبب كاهش اين اتفاقات (كلاهبرداري) در دنياي مجازي اينترنت وزمينه افزايش كاربران ا ينترنتي را فراهم نمود. طبق اعلام اتحاديه بانكهاي آلمان 10% از مشتريان بانكها اعمال بانكي خودرا بصورت آنلاين انجام مي دادند كه انگيزه اي براي هكرها شد جهت سوءاستفاده از حسابهاي بانكي آنان پست بانك آلمان اولين بانك در اروپا با كلاهبرداري هاي انجام شده در آن كشور طي نامه اي به تمام مشتريان خود اعلام نمود كه از اين پس هر عمل بانكي از طريق شماره اي با نام TAN TRANSACTION كه عدد آن را بانك مشخص خواهد نمود صورت پذيرد.هرچند تاكنون با ارائه طرحهاي تكنولوژي سيستمي بسياري از نگراني ها فروكش نموده اما بايد بدانيم در سيستم الكترونيكي هيچگاه جاي سوءاستفاده كنندگان خالي نخواهد بود.

تا پايان سال 2012 ، طبق آمار 360ميليون نفر در دنيا از موبايل براي خدمات بانكي استفاده مي كنند وتخمين زده اند 3 ميليارد نفر تا سال 2014 براي تجارت وانتقال پول استفاده خواهند نمود.

بانكداري سيار (موبايلي )

با افزايش استفاده از اينترنت روشهاي سنتي سرويس دهي به مشتريان مبدل به روشهاي ي شده است كه به نحوي از خدمات اينترنتي بهره مي گيرند اين است كه خدمات به كاربران بصورت سريع وكاملا شفاف وامن انجام ميگيرد . با ظهور وگسترش شبكه هاي بي سيم امروزه نسل جديد ي از كاربردهاي بانكداري الكترونيكي پديدار گشته اند كه تحت نام بانكداري موبايلي شناخته مي شوند برخي از كشورهاي فعال در زمينه خدمات الكترونيكي :

- آلمان : 25% مشتركين تلفن همراه خريدهاي خودرا بي سيمي انجام مي دهند؛

- ايتاليا : پرداخت صورتحساب خريد 56% ومسايل بانكي 60% از طريق بي سيم يا تلفن همراه استفاده مينمايند؛

- ژاپن : جهت راهنماي مجازي تورها 40% وخريد اقلام ارزان قيمت 34%؛

- كره جنوبي : استفاده از تلفن همراه در خانه 41% ودر محل كار 68%؛

- البته كشورهاي ديگري همچون آمريكا ، سنگاپور فيليپين و... هم مي باشند كه فقط به نمونه هايي اشاره شد.

(بانكداري الكترونيك در ايران از طريق تلفن همراه نيز انجام ميگردد كه اين محصولي از بانك هاي داخلي جهت خدمات رساني انجام ميگيرد شامل بررسي ميزان موجودي، پرداخت قبوض و... كه مي بايست قبل از ايجاد سيستم جديد NFC نسبت به تكميل ساير خدمات ازجمله: درخواست صدور دسته چك ، لغو تاييد پرداخت چك ، خريد سهام و... اقدام گردد . ضمنا در مورد مسايل خارج از بانك نيز تدبير لازم براي تلفن همراه بايد ديده شود نرم افزار پرداخت عوارض اتوبانها ، پرداخت جرايم رانندگي وساير موارد كه در اينجا بعلت خارج از حوصله عزيزان ذكر نگرديده است. كه بانك ملت در اين زمينه مي تواند با هماهنگي سازمانهاي مربوطه اقدام نمايد)

خدمات بانكداري موبايلي همان خدمات معمول بانكي است كه از طريق شبكه موبايلي ارائه ميگردد عاملي كه توجه بانكها را شديدا به اين موضوع معطوف داشته است همان كاهش هزينه ها از طريق ارائه خدمات موبايل مي باشد .

بررسي كه در GERMAN BANK آلمان صورت گرفت اين بود كه هزينه حضور يك مشتري براي تبادل بانكي در گيشه بانك معادل 2 دلار است در صورتي كه تز طريق شبكه بانكداري موبايلي تنها 15 سنت هزينه در بردارد.

بطوركلي خدمات موبايلي رادر حال حاضر از لحاظ ارتباط مي توان به 4 دسته تقسيم نمود :

1- اطلاعيه وهشدارها

به منظور آگاه نمودن مشتري از عمليات هايي كه در مورد حساب وي انجام ميگرددكه شامل:

‌أ. واريز شدن وجوه به حساب مشتري از سوي شخص ثالث؛

‌ب. فرا رسيدن سررسيد اقساط.

2- اطلاعات

اطلاعات مربوط به عمليات موجودي حساب:

‌أ. موجودي حساب؛

‌ب. چند عمليات آخر؛

‌ج. آخرين وضعيت وام دريافتي؛

‌د. اعلام گردشها؛

‌ه. ... .

3- درخواستها

- ارسال يك درخواست (تقاضانامه) توسط مشتري در مورد حساب يا عمليات خاص؛

- درخواست صدور دسته چك يا يك سند بانكي؛

- دستور عدم پرداخت يك چك.

- خريد سهام

4- انتقال وجوه

- انتقال وجه بين حسابهاي مشتري يا پرداخت به شخص ثالث؛

- پرداخت اقساط وام؛

- پرداخت قبوض؛

البته در بيشتر بانكهاي ايران اين عمليات فوق نهادينه شده ليكن بعض از اين موارد هنوز عملياتي نيست.

NFC چيست

و كاربردهاي آن در بانك داري

و در ساير موارد چگونه است.

شامل : تعريف

كاربرد

زمينه هاي كاربرد

ورود NFC در ايران

تلفن همراه بعنوان كارت اعتباري

تلفنهاي همراه مجهز به اين سيستم

كشورهاي مجهز به اين سيستم

تعريف NFC (NEAR FIELD COMMUNICATION)

ارتباط نزديك ميداني رمز گزاري شده كه يك زير مجموعه از RFID است كه گستره اي از ارتباطات را در 10سانتي متر يا 4 اينچ محمود مي كند.

فرق آن با RFID در اين است كه تكنولوژي RFID از امواج فركانسي فعال يا غير فعال يا تركيبي از هردو استفاده مي كند واز مزاياي استفاده از RFID به اندازه هاي بسيار كوچك TAGهايي است كه استفاده از اين تكنولوژي در محصولات كوچك را ممكن مي سازد ويكي ديگر از مزاياي آن اين است كه نيازي به يك خط مستقيم ديد براي اطلاعات ندارد واين ويژگي براي برنامه هايي كه سرعت در آنها اهميت ويژه دارد قابل اهميت است امواج RF در صورت تقويت به مسافتهاي طولاني نيز خواهند رسيد بطور مثال در اروپا وساير از اين مورد جهت رديابي حيوانات استفاده مي كنند اما اين محدوده براي برنامه هاي كاربردي مانند كارت هاي نقدي يا گذر نامه ها بعلت سوءاستفاده توسط هكرها كه به راحتي به اطلاعات شما دسترسي پيدا مي نمايند مناسب نمي باشد وآن را مي توانند به TAGديگري براي خود منتقل سازند . لذا در اين جاست NFC وارد مي شود در حال حاضر اشيايي كه با NFC برچسب گذاري شده اند از نوع PASSIVE وغير فعال هستند چون به دامنه وسيعي نياز ندارد برخي از آنها داراي محافظي هستند كه احتمال دسترسي افراد به اطلاعات را كاهش مي دهد.

كاربرد وزمينه هاي NFC

فناوري NFC يك ارتباط رمزگزاري شده بي سيم با برد كوتاه در فاصله 10الي4 سانتي متر وكمتر است كه در باند MHZ56.13 توانايي تبادل اطلاعات با سرعت KB/S424 را دارد.

پرداخت اينترنتي ،پرداخت با كارت اعتباري وعضو شتاب از طريق كارتهاي هوشمند بدون تماس را مي توان از طريق تلفن همرا ه با افزودن اين سيستم انجام داد .

NFC بطور اختصاصي براي كاردر گوشي هاي تلفن همراه طراحي شده وداراي سه ويژگي مي باشد كه روند توسعه آن را شفاف مي نمايد:

- ويژگي اول اين فناوري قابليت استفاده بجاي كارتهاي غير تماسي موجود را داراست بطوريكه مي توان از آنها دقيقا همانند كارتهاتي موجود براي پرداختهاي خرد استفاده نمود

- ويژگي دوم اينكه از اين فناوري به عنوان يك قرائت گر برچسب هاي غيرفعال RFID استفاده كرده وهمچنين در تعاملات تبليغاتي و.... استفاده نمود

- ويژگي سوم اينكه اين فناوري نيز اين قابليت را به شما مي دهد كه هم به عنوان خواننده وهم فرستنده از اين تكنولوژي استفاده نماييد وجهت ارتباط وتبادل اطلاعات بين شخص با شخص مي توان استفاده كرد.

همانگونه كه در صدر بيان شد قابليت اين ارتباط تا فاصله 4 سانتي متر وكمتر مي باشد كه اين خود زمينه محيط امني در اين فناوري براي مشتركان ايجاد مي نمايد از اين فناوري در پايانه هاي حمل ونقل و.ايستگاهها ومراكز خريد قابل بهره وري است . بطور مثال پس از آنكه خريد انجام شد كافي است گوشي موبايل خودرا نزديك دستگاه كارت خوان يا POS ببريد وآنوقت در صورت شنيده شدن بوق پرداخت شما بطور صحيح انجام گرفته است ضمنا اين سيستم با BLUETOOTH شما هماهنگ مي باشد ومي توانيد از فاصله دور بدون اينكه اطلاعات شما توسط هكرها وسوءاستفاده كنندگان تخليه گردد با ديگران ارتباط برقرار نماييد.

** ( به نظر مي رسد شايد برد مسافت اين سيستم براي بلوتوث ناامني براي اطلاعات شما باشد ليكن سيستم NFC چنان طراحي شده كه مانع هرگونه سوءاستفاده از طريق افراد مي گردد.)

جالب است كاربردهاي اين فناوري در مدارس ويا شركتها مي تواند انجام شود مثلا در مدارس زمان ورود وخروج وتكاليف ونمره را برروي برچسب ثبت نموده وتحويل خانواده مي دهد وكنترل از داخل خانه نيز مي تواند انجام پذيرد.

ورود تكنولوژي NFC در ايران

تكنولوژي پرداخت NFC براي اولين بار توسط شركت پديسار انفورماتيك رونمايي شد ودر پنجمين نمايشگاه بانكداري اسلامي ،طبق توافقات بعمل آمده اين تكنولوژي به زودي در يكي از بانكهاي خصوصي اجرايي خواهد شد وكاربران ايراني براي اولين بار همگام با تكنولوژي روز دنيا از سرويس هاي بانكي استفاده خواهند نمود.

برخي موارد استفاده از NFC

- پرداخت موبايل (كارت اعتباري)؛

- بليط موبايل (هزينه حمل ونقل )؛

- پرداخت اقساط وام و...؛

- كليه درخواستها شامل صدور دسته چك ،عدم پرداخت يك چك ، و..؛

- دسترسي به يك شبكه يا برقراري ارتباط آسان؛

- جانشيني براي كليد (درب هتل ومنزل خودرا مي توانيد با NFC باز نماييد.

فهرست تلفنهايي كه در بعضي از كشورهاي اروپايي مجهز به اين سيستم گرديدند

- سامسونگ گالاكسي؛

- گوگل نكسوس؛

- نوكيا C7؛

- سامسونگ S5230 ؛

- موتورلا HFMC75A.

كشورهايي كه مجهز به سيستم NFC LD مي باشند

1- انگلستان : در سالهاي 2007 و2008 كساني كه داراي گوشي نوكيا 6131NFC بودند مي توانستند تنها با نزديك كردن گوشي به كارتخوانها در شبكه حمل ونقل لندن سفر كنند واز فروشگاهها كالاي خود را خريداري نمايند؛

2- آلمان : در سال 2007 اين سيستم را در گوشي موبايل نوكيا بكار گفته است؛

3- مالزي؛

4- و... .

نتيجه

از اين مقاله اين نتيجه را مي توان استنباط نمود كه بانكداري الكترونيكي در ايران داراي مشكلات زير ساختي نسبت به كشورهاي پيشرفته امروزي مي باشد براساس رتبه بندي انجام شده در سال 2007 ميلادي جهت صنعت فناوري اطلاعات ، كشور ما در رتبه 64 قرار داشته است در حالي كه كشورهايي نظير امريكا ،ژاپن،كره جنوبي وانگلستان به ترتيب رتبه هاي نخست تا چهارم را به خود اختصاص داده اند.

مشكلات بانكداري الكترونيك در ايران را مي توان بدين شرح بيان نمود :

‌أ. عدم ايجاد اطمينان كافي در مشتريان وضعف سرويس دهي ، اين ضعف نيزاز عوامل ديگري سرچشمه ميگيرد شامل زيرساختهاي ارتباطي ، ضعف در سيستمهاي نرم افزاري موجود

‌ب. عدم رشد بانكداري الكترونيكي را مي تواند به دانش ومهارتهاي كم مشتريان وابسته دانست

‌ج. با وجود خدمات الكترونيكي از جمله mobile banking ، ATM،انتقال وجوه ازطريق اينترنت و..... هنوز امكان خيلي از خدمات همچون خدمات بيمه اي ، اعتبارات اسنادي و دريافت وپرداخت اقساط و.....وجود ندارد ويا هنوز اجرايي نگرديده با توجه باينكه فناوريهاي جديدي همچون NFC در حال ورود به بازار اطلاعات مي باشند

‌د. عدم اتصال يا قطع موقت دستگاههاي pos ، ATM در بعضي از موارد با شبكه ويا عدم وجود اسكناس در دستگاههاي خود پرداز ويا گير كردن كارت در دستگاه كه باعث ميگردد مردم پاسخ منفي دريافت كنند وعملا روي خوش به اينگونه فناوريها نشان ندهند لذا به نظر چه كسي مقصر واقعي است ؟

‌ه. نوبت دهي الكترونيكي نيز ديگر نماد مدرن سازي والكترونيكي كردن شعب بشمار مي رود سوال اينجاست آيا اين نوبت دهي زمان معطلي مشتريان را كاهش داده يا خير ؟ جواب آن خير است زيرا معطل شدن مشتريان زمينه نارضايتي آنان را فراهم نموده است . آيا واقعا بانكداري الكترونيكي يعني ناديده گرفتن نياز مشتريان ؟

اين موارد ساده ترين خدمات بانكداري الكترونيكي است كه بانكهاي داخلي ما با تبليغات آن را عرضه نموده ليكن FEEDBACK آن را كه مشكلات احتمالي ناشي از اين محصول چه تاثيري بر نگرش مشتريان داشته ناديده گرفته اند كه دليل آن هم نبود واحدي كه اثر گذاري لازمه محصول را تجزيه وتحليل نمايد مي باشد وشايد اين واحد هم وجود دارد ليكن ضعيف عمل مي نمايد .

ما بايد خود را براي ورود تكنولوژيهاي جديد همچون NFC آماده نماييم زير ساخت هايمان را تعبيه نموده وزمينه ارائه فرهنگ محصول را جهت نهادينه كردن در جامعه ايجاد نماييم ومهمتر اينكه با ورود NFC بايد به فكر حذف كارتهاي توليد شده ازجمله كارتهاي اعتباري وغيره بود( كارتهايي كه در خيلي از موارد هنوز در جامعه بصورت صحيح جا نيافتاده ودر شرف جمع شدن قرار خواهند گرفت) كه چگونه مي توان منافع بانك را با حذف كارتها از بابت سود آوري، اخذ كارمزد و.. حفظ نمود.

در پايان مطلبي خدمت دوستان وكارشناسان محترم بيان ميدارم كه در اين مقاله فقط سعي در معرفي تكنولوژي جديد مد نظر بوده و در اين خصوص از سايتهاي ديگر نيز كمك گرفته شده است هر چند نقاط ضعفهاي موجود تا حدي بيان شده است ليكن اگر نواقصي در اين مقاله ديده مي شود اينجانب را عفو فرماييد.

منابع وماخذ:

- اطلاعات امار دفتر مديريت وروابط عمومي بانك ملت (آمار صبح مربوط به كارتهاي الكترونيكي )

- http://cbi.ir اطلاعات وآمار بانك مركزي

- http://novinbank.blogfa.com

- http://forum.ir/showthread.php

- www.wikipedia.org

- http ://atalebi.com

- http://webloging.com/post

+ نوشته شده در دوشنبه بیست و پنجم مهر ۱۳۹۰ ساعت ۱۰:۲۱ ق.ظ توسط |

اقتصاد وبانکداری

در مورد مسائل اقتصادی وبانکداری